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引金融活水潤“三農”沃土

——安徽省農業信貸融資擔保有限公司開展“勸耕貸”助力鄉村振興紀實

作者:本報記者 張曦文 通訊員 查天然 吳小雯 來源:中國財經報 發布時間:2019-10-24

  當前,鄉村振興戰略已全面推進。實現鄉村振興離不開真金白銀的投入。那么,鄉村振興的錢從何而來?鄉村振興需要多元投入,不能僅靠財政“一條腿走路”,金融資本也須同向發力。尤其要發揮財政資金的撬動作用,引導金融“活水”流向鄉村。

  為此,財政部、農業農村部、銀保監會三部門聯合構建財政協同金融支農新機制,形成建立健全全國農業信貸擔保體系服務“三農”主體的頂層設計。安徽省緊密跟進,成立由省財政廳履行出資人職責并直接管理的省農業信貸融資擔保有限公司(以下簡稱“安徽農擔”),首創“勸耕貸”模式,助力鄉村振興戰略的實施。自創立以來,“勸耕貸”模式連續三年被寫入安徽省省委一號文件,連續兩年被寫入安徽省政府工作報告。前不久,“勸耕貸”又榮獲“中國普惠金融服務鄉村振興典型案例獎”,安徽農擔成為全國擔保行業唯一一家獲此殊榮的機構。

  顛覆傳統信貸理念 

  “勸耕”二字取自杜甫《大雨》詩句“陰色靜隴畝,勸耕自官曹”,立意勉勵、鼓勵、獎勵農耕。

  “‘勸耕貸’鼓勵農耕,體現了政府導向和政策屬性;提倡強基固本,傳承了農耕文化的優良品質;創新擔保模式,體現了金融支農的特征;夯實誠信基礎,打造擔保品牌價值。”安徽農擔董事長葉斌告訴記者。

  “與傳統農村金融模式不同,‘勸耕貸’更注重農業適度規模經營主體的成長和信用,輕抵押、重信用,秉承‘信用為王、成長優先’。”葉斌說,傳統信貸理念是抵押優先、避險為王,大批有成長、有信用而缺抵押的新型農業經營主體被拒之門外。

  沒有抵押物卻可以貸款,風險如何防控?在“勸耕貸”模式中,做好新型農業經營主體的數據化建檔立卡工作是關鍵。

  “勸耕貸”從鄉鎮切入,利用鄉鎮管理部門對本地經營主體的了解及熟人優勢,進行信用信息摸底和經營數據歸集,為轄區所有新型農業經營主體建檔立卡。一方面,獲得“軟信息”,即家庭情況、經營能力、誠信品質;另一方面,獲得“硬數據”,即經營規模信息、財政補貼信息、工商注冊信息、農業保險信息等。

  “新型農業經營主體雖然沒有抵押物,但他們有具有成長性的業務;雖然沒有信用記錄,但他們有多年來在同鄉中形成的口碑,這些就可以作為信用審查的‘軟信息’。”葉斌說,“勸耕貸”并非純無抵押,他們把比資產更重要的東西——產業發展的未來和個人的信用,拿出來抵押,這也是“勸耕貸”更看重的。

  “一戶一檔、適時更新、永久存續、多元利用”是建檔立卡的價值所在。在肥西縣“勸耕貸”工作領導小組辦公室,工作人員展示了安徽農擔開發的“勸耕貸”數據管理系統。

  在系統內搜索新型農業經營主體的名字,申請人的“基礎信息”“經營信息”“資產信息”等數據一目了然。而后經過項目公開發布、銀行技術盡調、農擔復合盡調、熟人社會公示等步驟,一張“新型農業經營主體融資身份證”就誕生了。

  “為各類新型農業經營主體建檔立卡,這是‘勸耕貸’基礎中的基礎、關鍵里的關鍵。”葉斌說,把住建檔立卡這個入口,就能使品質好、成長性好、市場前景好的新型農業經營主體獲得信貸服務和發展的機會。

  肥西縣財政局副局長胡芳玉表示,“勸耕貸”是把有信用、有主業、有規模、有經驗、有效益、有需求的“六有”主體甄別出來、培育起來、發展下去。把經營者的誠信品質和經營的成長性作為關鍵條件、決定要素,而不特別注重實物抵押,讓人品好、產品好、市場好的新型農業經營主體優先進入金融機構信貸視野,分享農村金融改革的成果。

  “‘勸耕貸’打破了原有商業性金融機構抵押優先的傳統路徑,突出信用為王的理念,將誠信基因植入農村熟人社會,產品理念契合了農業農村發展實際,是接地氣的農村金融創新。”安徽省財政廳有關負責人表示。

  據了解,截至今年9月30日,安徽省“勸耕貸”業務覆蓋全省86個縣(市、區),已在全省893個鄉鎮落地,鄉鎮覆蓋率達到72%;累計受益新型農業經營主體18720戶、貸款金額82.61億元;累計代償64戶、2190萬元,累計代償率0.47%。

  政銀擔抱團 破解融資難題  

  政銀擔抱團推動是“勸耕貸”模式的一大亮點。

  傳統信貸工作和擔保工作都是銀行和擔保機構獨立完成的,而在“勸耕貸”操作過程中,政府、銀行、擔保機構既明確分工又緊密抱團,實現錯位把關、聯合發力。在“勸耕貸”數據管理系統操作全流程中形成了“三點錯位”和“三點定位”,使整個信貸過程有信度、有效度、有溫度。

  “三點錯位”優選結伴,即政銀擔錯位盡調,從鄉鎮基層部門的基礎盡調、到合作銀行的技術盡調、再到農擔公司的復合盡調,錯位把關、聯合發力,徹底錯位、精準錯位、有效錯位,發揮各自優勢,精準識別項目風險,優選客戶。

  “三點定位”跟蹤陪伴,即政銀擔信息定位確保行穩致遠,通過三方的保后跟蹤服務、及時共享更新信息、分析判斷主體發展趨勢,幫助新型農業經營主體擴大產業優勢、補齊個別短板、發掘成長機遇、渡過經營困難。

  夏燕是肥西縣官亭鎮姚崗村人,2016年返鄉創業。和大多數剛剛起步的創業者一樣,夏燕也在錢上犯了難。正是得益于“勸耕貸”的支持,夏燕解決了創業啟動資金問題,成功開辦了家庭農場。

  “政銀擔‘三點定位’的跟蹤陪伴,可以幫助她進一步提升管理水平、規范經營模式、提高產品質量、健全產業鏈條,發掘成長機遇、引導對接電商等。我們一路陪伴其發展和成長。”葉斌說。

  目前,夏燕家庭農場養殖白鵝600多只、鴨2000多只,雞年出欄量達10萬羽,年純收入達20萬—30萬元。在“勸耕貸”保后跟蹤服務下,家庭農場形成了采購、生產、銷售為一體的運作模式,夏燕也成了當地家喻戶曉的致富能人。

  “農擔體系是財政金融協同支農機制的重要組成部分,通過發揮擔保的政策性功能與優勢,引導金融資本積極投入‘三農’,更加有力、有效支持新型農業經營主體做大做強。”安徽省財政廳有關負責人表示。

  “農業信貸擔保服務重點在基層、在農村,服務對象面廣、點散、戶多,要想讓更多農業適度規模經營主體更快、更好地享受到這一強農惠農政策,單靠農擔公司自身的力量是不夠的,必須依靠地方政府的力量才能更有效地推動。”葉斌說。

  據了解,目前安徽全省已有7個地級市出臺“勸耕貸”全市推動方案,80個縣(區)出臺“勸耕貸”工作實施方案,并成立“勸耕貸”工作領導小組,組建縣(區)級領導小組辦公室。東至、界首、埇橋、肥西等地相繼出臺獎補政策,支持鼓勵地方金融機構與農擔公司合作。

  同時,“勸耕貸”嚴控主體融資總成本,把銀行定價轉為銀擔議價,把融資總成本控制在“貸款基準利率+上浮不超過20%+1%保費”以內。目前大多數合作銀行都執行基準利率,上浮利率年化融資成本也不超過6.22%,這也成為“勸耕貸”深受歡迎的重要原因。

  “‘勸耕貸’的創新之處就是在財政政策和金融政策的交匯點和結合部做文章,有效推動銀行優質金融‘活水’流入鄉村回歸本源。”中國農業銀行安徽省分行副行長兼合肥分行行長耿志強說。

  “‘勸耕貸’為農行踐行普惠金融提供了切入點,為農行全面服務‘三農’提供了落腳點,為農行推進鄉村振興戰略提供了發力點。”談起與安徽農擔合力協同支農的有益探索,耿志強坦言,如果沒有“勸耕貸”這種政銀擔合作的模式,想做好農村普惠金融,農行“心有余而力不足”。

  目前,安徽多地合作銀行都專門成立“勸耕貸”業務部,配備固定工作人員,出臺“勸耕貸”相關貸款管理辦法。截至2019年9月末,安徽農擔與98家銀行簽訂合作協議,其中“勸耕貸”業務落地的有82家銀行。

  走出金融精準扶貧新路徑 

  金寨縣地處大別山革命老區,是國家級重點貧困縣和扶貧開發重點縣。這座走出了59位開國將軍的小縣城一度被譽為“紅軍搖籃、將軍故鄉”。但少有人知道,這里也是中華獼猴桃的主要原產地。

  “金寨具有獨特的獼猴桃種植優勢。地處北緯31度,是獼猴桃的最佳生長帶,野生資源22萬畝,是農業農村部確定的首個中華野生獼猴桃原生境保護區。金寨獼猴桃也是國家地理標志保護產品。”金寨縣農業管理服務中心副主任朱賢東說。

  看好獼猴桃市場前景的汪憲武,在金寨開辦了家庭農場,開始發展40畝獼猴桃種植產業。

  走進汪憲武家庭農場獼猴桃種植基地,成片的獼猴桃果樹茁壯成長,樹下的土雞正三兩結伴“散步”,滴灌、噴灌、施肥設施一應俱全。

  獼猴桃生產周期較長——第一年種苗,第三年掛果,第四年進入豐產期,第五年盛產期。這就意味著在初期,需要大量資金的投入。“我前后投入了80多萬元,但想要實現種植標準化還遠遠不夠。像我們這樣的新型農業經營主體,缺少擔保抵押,銀行一般不愿意貸款。多虧了扶貧‘勸耕貸’,扶了我一把。”汪憲武激動地說,通過“勸耕貸”獲得的40萬元,主要用于果園基礎配套設施的完善。

  產業要發展,老區人民更要脫貧。在金寨,安徽農擔將扶貧元素注入“勸耕貸”模式,把為新型農業經營主體融資服務的建檔立卡與為精準扶貧戶脫貧服務的建檔立卡進行“兩檔共建、兩卡聯動”,將產業扶貧與金融扶貧有機鏈接、新型農業經營主體發展產業與精準扶貧戶脫貧致富有機鏈接。

  為了帶動貧困戶,汪憲武把園子里的勞務承包給貧困戶汪先春、張經梅夫妻,在獼猴桃還沒產生收益之前,每年保底收入3萬元;產生收益之后,汪先春夫妻參與收益分成。

  “之前在外地打工,考慮到父親年紀大需要照顧,就回鄉務工。在農場工作,收入穩定有保障,比在外地打工更有幸福感。”汪先春說,預計今年年底就能實現脫貧。

  2017年,在金寨獼猴桃產業迎來一筆“大單”。聯合國世界糧食計劃署在華發展系列項目——安徽金寨獼猴桃價值鏈產業扶貧項目正式啟動。此項目的落地,也得益于扶貧“勸耕貸”在金寨打下的基礎。

  作為該項目的承接主體,金寨天源獼猴桃種植專業合作社的發展并不一帆風順。2017年,合作社由于資金緊缺,經營一度陷入困局。

  “扶貧‘勸耕貸’是雪中送炭,把我們的企業救活了。”理事長孫斌說,150萬元貸款全部用于獼猴桃高標準示范園建設,如今基地已走上正軌。

  “正是有了扶貧‘勸耕貸’貸款,為園區打好了基礎,我們的基地才有能力承接聯合國項目。你看我們這些果樹,長得一天比一天好了。”孫斌望著今年栽下的高標準果樹,高興地說。

  目前,合作社主要通過流轉土地,吸納務工和項目分紅的形式,帶動貧困戶實現增收脫貧,已經直接帶動150戶貧困戶受益。

  “扶貧‘勸耕貸’為新型農業經營主體提供融資服務,通過‘兩檔共建’‘兩卡聯動’,把有一定勞動能力的貧困人口安置到新增產能和產業鏈條上,將扶貧與扶智扶志相結合,以振興產業助推精準扶貧,激發貧困人口內生動力,把扶貧扶到點上、扶到根上。”金寨縣常務副縣長張澗說,2018年扶貧“勸耕貸”帶動金寨1000余戶貧困戶脫貧增收。

  多方共筑“東至標準”  

  “自2016年4月推出后,‘勸耕貸’已在安徽省各地推廣。其中,東至縣在實踐中對‘勸耕貸’的設計機理理解最準確、推行最到位、效果最顯著。”葉斌評價道。

  2016年6月,東至縣啟動“勸耕貸”試點,在不斷探索創新中,形成了具有皖南特色、東至特點、可復制的農業信貸擔保示范模式——“東至標準”。如今,該模式已成為安徽省操作標準,在全省乃至全國推廣。

  東至是皖南山區的農業生產大縣,經過多年發展培育,全縣共有農業產業化龍頭企業、種養大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體近2000余家。試點之初,“勸耕貸”重點扶持種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、從事農副產品加工、流通的農業產業化龍頭企業、糧食產業聯合體等新型農業經營主體等。

  東至縣泥溪鎮新生代農民劉明心就是“勸耕貸”的受益者。

  2014年11月,劉明心返鄉搞起了生態種植、生態養殖,農家樂休閑、共享農業、體驗農業等模式開發。2018年,由于資金不足,接待能力跟不上,農場遭遇困境。這時,通過“勸耕貸”,他從東至縣農商行得到50萬元貸款。

  “貸款到手后,我們立即對農場進行了提升,同時以鄉鎮為單位,進行農村資源整合,依托農產品吸引客戶。感謝‘勸耕貸’,在最需要的那個‘茬口’,給予了我們幫助。”劉明心說,如今農場發展得如火如荼,杭州、上海等多地客戶慕名而來。

  “實施鄉村振興戰略,推動農業農村優先發展,首位任務是推動農村產業興旺,而產業發展首要是導入金融要素。”東至縣縣委書記李明月說,“農”是初心,“農”是農擔工作的初心,也是財政支農的初心,要始終與“三農”同呼吸、共命運、齊發展;“信”是根本,體現了農村熟人社會的“信用為王”,導向是“做好人”,通過注入誠信基因,培育致富帶頭人;“擔”是使命,要把支農的情懷投入到“三農”中去,積極投身于鄉村振興大潮中。

  如今,在東至,越來越多和劉明心一樣的新型農業經營主體從“勸耕貸”中受益,活躍在堯渡河畔、舜耕山麓,深耕現代農業。

  “東至將‘勸耕貸’逐條細化,使其操作更具體,并設立了相應獎懲制度,使‘勸耕貸’能更好地發揮作用。當然最重要的還是當地政府部門和金融機構對項目持續推進,才讓‘勸耕貸’在東至縣獲得階段性成功。”葉斌說。

  東至縣政府成立了高規格的“勸耕貸”創新試點領導小組,建立了政府主要負責人親自抓、分管負責人具體抓、領導小組成員共同抓,縣、鄉鎮、部門聯動的高效工作機制,并將“勸耕貸”寫入了政府工作報告。

  同時,東至縣出臺相關政策,對銀行業金融機構,以其業務貸款凈增額為考核依據。其中,對投放家庭農場、種養大戶、農民專業合作社的按貸款凈增額的1%給予獎補,對投放農業產業化龍頭企業的按貸款凈增額的0.5%給予獎補。對有關鄉鎮和部門,視工作開展情況給予最高不超過5萬元的經費獎勵。試點伊始,該縣內6家銀行金融機構爭相同省農擔公司開展業務合作,縣域金融支農方式從“要求銀行支農”向“銀行主動要求支農”悄然轉變。

  “多方的認可和努力,共同成就了‘東至標準’。”李明月說。3年來,東至縣累計辦理“勸耕貸”業務1560戶(次),發放貸款5.6億元,不但解決了新型農業經營主體融資難、融資貴問題,而且實現了金融運營和社會管理的良性互動,帶動基層政府治理能力的不斷強化、信用生態的不斷優化、美好鄉村的不斷進化。

  李明月表示,“勸耕貸”在東至的成功實踐,探索了一條具有安徽特色的普惠金融新模式,創造了財政支農的支點,用財政的資金、擔保的杠桿,撬動了金融資源;拓展了農村新業態,農村“沉睡”的人力、土地、基礎設施等資源和要素被激活;植入了“三治”融合的密碼,使“德治”有了平臺,“法治”有了抓手,“自治”有了基礎,讓鄉風民風實起來、亮出來,為基層社會治理探索了新路徑。

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